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5 Fehler beim Gesundheitssparkonto, die Sie vermeiden sollten

Maximieren Sie Ihre HSA-Vorteile?

paar, das computer betrachtet

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Ariel Skelley/Getty Images

ZU Gesundheitssparkonto ist mehr als nur eine Möglichkeit, für zukünftige Krankheitskosten zu sparen. Es kann auch bestimmte Steuervorteile bringen und gleichzeitig Ihre Altersvorsorgestrategie unterstützen.

Das durchschnittliche 65-jährige Paar, das 2020 in den Ruhestand geht, wird ungefähr 295.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand ausgeben. Diese Zahl beinhaltet nicht die Kosten für die Langzeitpflege, die Tausende von Dollar zur Gesamtsumme hinzufügen können.Medicare kann einen Teil Ihrer Gesundheitskosten im Ruhestand übernehmen, deckt jedoch nicht alles ab, einschließlich der Langzeitpflege. Hier kann ein HSA von unschätzbarem Wert sein. Sie können Gelder von Ihrem HSA steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben abheben. Und Sie können Ihre HSA auch für andere finanzielle Bedürfnisse nutzen – natürlich mit einem Steuervorbehalt.

Wenn Sie Zugang zu einem Gesundheitssparkonto haben, ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie dessen Potenzial maximieren. Das beginnt damit, diese häufigen Fehler zu vermeiden.

Verwechselung eines HSA mit einem FSA

Ein flexibles Ausgabenkonto ist eine weitere Art von steuerbegünstigtem Sparkonto für die Gesundheitsvorsorge. Obwohl die Abkürzungen für FSAs und HSAs ähnlich sind, gibt es einige wichtige Unterschiede, die Sie beachten sollten, wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen der beiden Pläne zu verwenden.

Erstens können Sie mit einem HSA mehr für die Gesundheitsversorgung sparen. Für 2021 sind die Vorsteuerbeiträge an eine FSA auf 2.750 $ begrenzt.Mit einem HSA können Sie 3.600 $ beitragen, wenn Sie eine individuelle Versicherung haben, und 7.200 $ für eine Familienversicherung.

Warum ist das wichtig? FSA-Beiträge reduzieren Ihren steuerpflichtigen Lohn (durch Gehaltsentnahmen vor Steuern), während HSA-Beiträge steuerlich absetzbar sind. In jedem Fall erhalten Sie eine Steuervergünstigung, aber die Ausschöpfung Ihrer HSA könnte am Ende des Jahres zu einem größeren Steuervorteil führen.

Die andere Sache, die Sie wissen sollten, ist, dass FSA-Beiträge in der Regel nicht vollständig von Jahr zu Jahr übertragen werden (obwohl Pläne sich dafür entscheiden können, bis zu 550 US-Dollar im Jahr 2021 für die Verwendung im nächsten Jahr zu übertragen). Alternativ können FSA-Pläne eine 2,5-monatige Nachfrist nach dem Ende eines Planjahres einräumen, um ungenutzte Mittel auszugeben.

Aufgrund von Gesetzen, die zur Unterstützung der Genesung von der Coronavirus-Pandemie verabschiedet wurden, können Arbeitgeber Arbeitnehmern gestatten, nicht verwendete FSA-Gelder von 2020 auf 2021 und von 2021 auf 2022 zu übertragen.

Mit einem HSA können Sie das Geld jedoch auf Ihrem Konto lassen, bis Sie es brauchen. Das bedeutet, dass Sie nicht jedes Jahr hektisch versuchen müssen, diese Beiträge auszugeben. Stattdessen können Sie ihnen erlauben, zu wachsen und Zinsen zu verdienen.

Die Annahme eines HSA ist es nicht wert, wenn Sie älter sind

Wenn Sie bereits in den 50ern sind, denken Sie vielleicht, dass es Ihre Zeit nicht wert ist, zu einem HSA beizutragen. An diesem Punkt könnten Sie sich beispielsweise darauf konzentrieren, Ihren 401(k)-Plan oder ein individuelles Rentenkonto nachzuholen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie ein HSA später im Leben nicht noch nutzen können.

Nehmen wir an, Sie tragen im Alter von 50 bis zu Ihrem 65. Lebensjahr 6.000 USD pro Jahr zu einer Familien-HSA bei (Sie können nicht mehr zu einer HSA beitragen, sobald Sie sich bei Medicare anmelden).Angenommen, Sie verdienen eine jährliche Rendite von 3 % und fallen in die Steuerklasse von 25 %, könnten Sie ungefähr 115.000 US-Dollar für Gesundheitskosten auf steuerbegünstigter Basis ansammeln. Selbst wenn Sie weniger sparen, könnte jeder Dollar, den Sie zur Seite legen, verwendet werden, um die medizinischen Kosten in Ihren späteren Jahren auszugleichen.

Arbeitgeber-Matching-Beiträge werden verpasst

Ein 401(k) ist nicht die einzige Möglichkeit, sich etwas kostenloses Geld in Form eines Firmenmatches zu schnappen. Arbeitgeber haben auch die Möglichkeit, einen entsprechenden Beitrag zum Mitarbeiter-Gesundheitssparkonto anzubieten. Der Haken an der Sache ist, dass die Gesamtbeiträge zum Konto – einschließlich der Einlagen von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber – Ihre jährliche Beitragsgrenze nicht überschreiten dürfen.

Das heißt, wenn Sie für 2021 eine Einzelversicherung haben und Ihr Arbeitgeber 100 % Ihrer Ersparnisse aufstockt, könnten Sie 1.800 USD beitragen und Ihr Arbeitgeber könnte den gleichen Betrag aufbringen. Passende Planstrukturen unterscheiden sich, erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Arbeitgeber nach Einzelheiten. Wenn ein Match verfügbar ist, reduziert dies letztendlich den Betrag, den Sie sparen müssen, sodass Sie die Einsparungen in anderen Bereichen maximieren können.

Nicht im großen Ganzen denken

Die Hauptfunktion eines HSA besteht darin, Ihnen dabei zu helfen, einige Steuervorteile zu genießen und gleichzeitig Geld für Gesundheitskosten auf der ganzen Linie zu sparen. Denken Sie jedoch nicht fälschlicherweise, dass dies die einzige Möglichkeit ist, HSA-Gelder zu verwenden. Sobald Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben, können Sie Geld von einer HSA für jeden Zweck ohne Strafe abheben. Sie müssten jedoch normale Einkommenssteuer auf alles zahlen, was Sie abheben, wenn es nicht für medizinische Zwecke verwendet wird.

Das ist wichtig zu wissen, besonders wenn Sie nicht so viel Geld in den Rentenplan Ihres Arbeitgebers oder eine IRA gesteckt haben, wie Sie es gerne hätten. Selbst wenn Sie am Ende nicht auf eine HSA zurückgreifen müssen, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken, kann es beruhigend sein, zu wissen, dass das Geld da ist, wenn Sie es brauchen.

Verwendung eines HSA für nicht förderfähige Ausgaben

Ein HSA deckt nicht alle Gesundheitsausgaben ab. Wenn Sie irrtümlich HSA-Gelder verwenden, um nicht förderfähige Kosten zu bezahlen, kann dies zu einer Steuerhinterziehung führen. Du schuldest regelmäßige Einkommenssteuer auf das Geld, zuzüglich einer zusätzlichen Steuerstrafe von 20 %, wenn du unter 65 Jahre alt bist.

Endeffekt. Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto haben, lesen Sie die Details Ihres Plans sorgfältig durch, damit Sie wissen, was abgedeckt ist und was nicht. Und zählen Sie eine HSA nicht aus, wenn Sie älter sind oder wenn Sie andere Konten haben, die Sie verwenden, um für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie gesund bleiben, könnte ein HSA alles andere ergänzen, was Sie in steuerbegünstigten oder steuerpflichtigen Maklerkonten beiseite legen.

Artikelquellen

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